Samsignering av ett lån: risker och fördelar

Innehåll

• Vad är en medunderskrivare?
• Risker för samsignering av ett lån
• 1. Du ansvarar för hela lånebeloppet
• 2. Din kredit är på linjen
• 3. Din tillgång till kredit kan påverkas
• 4. Du kan bli stämd av långivaren
• 5. Ditt förhållande kan skadas
• 6. Det är inte lätt att ta bort dig själv som medunderskrivare
• Fördelar med samsignering av ett lån
• Skapar samsignering av ett lån kredit?
• Hur du skyddar din kredit om du co-undertecknar ett lån
• Alternativ till samsignering av ett lån

Du kan bli ombedd att co-underteckna ett lån av din make, barn eller vän, särskilt om din kreditpoäng överstiger deras.

Men det som låter hedervärd - du hjälper någon att få pengar för ett nytt hem eller collegeundervisning - kan få konsekvenser som du kanske inte förväntar dig.

Vad är en medunderskrivare?

En medunderskrivare är någon som lägger till sitt namn i den primära låntagarens låneansökan och går med på att vara juridiskt ansvarig för lånebeloppet och eventuella ytterligare avgifter om låntagaren inte kan betala.

De flesta vill ha eller behöver en medunderskrivare eftersom de inte kan kvalificera sig för lånet själva. Om du har en stark ekonomisk profil kan samsignering för någon med lägre kreditpoäng eller tunn kreditprofil förbättra deras odds för att kvalificera sig eller få en lägre ränta.

Till skillnad från ett gemensamt lån där två låntagare har lika tillgång till lånet, i ett samunderskrivet lån, har medunderskrivaren ingen rätt till pengarna även om de kan vara på kroken för återbetalning.

»

Risker för samsignering av ett lån

Samsignering på någon annans lån ger dig en unik sårbar position. Här är riskerna och fördelarna att tänka på, samt hur du skyddar din ekonomi och din relation om du väljer att underteckna.

1. Du ansvarar för hela lånebeloppet

Detta är den största risken: Samsignering av ett lån handlar inte bara om att låna ut ditt goda kredit rykte för att hjälpa någon annan. Det är ett löfte att betala sina skulder om de inte kan göra det, inklusive eventuella sena avgifter eller inkassokostnader.

Innan du samunderskriver, bedömer du din egen ekonomi för att säkerställa att du kan täcka lånebetalningarna om den primära låntagaren inte kan.

2. Din kredit är på linjen

När du samsignerar ett lån visas både lånet och betalningshistoriken i dina kreditrapporter såväl som låntagarens.

På kort sikt ser du en tillfällig träff på din kreditpoäng, säger Bruce McClary, talesman för National Foundation for Credit Counselling. Långivarens hårda drag på din kredit innan du godkänner lånet kommer att göra din poäng, säger han, och det kan också öka din totala skuldbelastning.

Men viktigast av allt: Alla missade betalningar från låntagaren kommer att påverka din kreditpoäng negativt. Eftersom betalningshistoriken har störst inflytande på kreditpoäng kan ett fel här förstöra din kredit.

3. Din tillgång till kredit kan påverkas

Den långsiktiga risken med att underteckna ett lån till din nära och kära är att du kan avvisas för kredit när du vill ha det. En potentiell borgenär kommer att ta med det samunderskrivna lånet för att beräkna dina totala skuldnivåer och kan bestämma att det är för riskabelt att förlänga mer kredit.

McClary rekommenderar att du kontrollerar din kreditrapport regelbundet efter samsignering för att hålla koll på din ekonomi.

4. Du kan bli stämd av långivaren

I vissa stater, om långivaren inte tar emot betalningar, kan den försöka samla in pengar från medunderskrivaren innan den går efter den primära låntagaren, enligt Federal Trade Commission.

För att komma till det skedet skulle låntagaren sannolikt ha missat flera betalningar, och skulden skulle redan ha börjat påverka din kredit. Långivare kommer sannolikt att överväga rättsliga åtgärder när skulden är mellan 90 och 180 dagar.

Om det värsta händer och du stäms för att du inte betalar, är du ansvarig som medunderskrivare för alla kostnader, inklusive advokatsalar.

5. Ditt förhållande kan skadas

Låntagaren kan börja göra fullständiga betalningar i tid till lånet eller kreditkortet med goda avsikter. Men ekonomiska och personliga situationer förändras.

Barn som stöter på problem med betalningar mot ett samsignerat kreditkort eller billån kan dölja bristen för sina föräldrar tills situationen förvärras och förstöra förtroendet för relationen.

Par som går igenom skilsmässa måste ofta hantera de ekonomiska konsekvenserna av en samunderskriven bil eller inteckning, säger Urmi Mukherjee, en certifierad finansiell rådgivare på Apprisen, en ideell finansiell rådgivningsbyrå. I sådana fall kan det vara svårt att övertala en make att betala sin del, särskilt om makan har flyttat ut ur huset eller avstått från bilen.

6. Det är inte lätt att ta bort dig själv som medunderskrivare

Om problem uppstår är det inte alltid en enkel process att ta bort dig själv som medunderskrivare.

Återfinansiering av lånet är ett sätt att ta bort dig själv, förutsatt att den primära låntagaren nu kan kvalificera sig för ett nytt lån på egen hand. Studielån eller kreditkort kräver vanligtvis ett visst antal betalningar i tid innan långivaren omprövar den primära låntagaren för att se om de kan göra betalningar på egen hand.

Fördelar med samsignering av ett lån

Uppsidan av att samsignera ett lån till någon är uppenbar - du kan hjälpa dem att kvalificera sig för collegeundervisning, ett kreditkort eller någon annan finansiell produkt som de inte kunde få på egen hand eller spara dem ränta med en lägre ränta.

När någon är nybörjare eller håller på att bygga om sin ekonomi är det kraftfullt att ha en medunderskrivare med en bra poäng och en etablerad kredithistorik.

Inte alla personliga lånelångivare online tillåter medunderskrivare, så det är värt att kontrollera det innan du ansöker.

»

Skapar samsignering av ett lån kredit?

Att vara medunderskrivare kan bygga din kredit på följande sätt:

• Så länge betalningar görs i tid lägger det till din betalningshistorik. Men om du har en bra poäng och en väletablerad kredit kan effekten vara liten jämfört med risken för din poäng om låntagaren inte betalar.

• Du kan få en liten fördel om din kreditmix förbättras. Det är bra att ha både avbetalningslån (med nivåbetalningar) och roterande konton (som kreditkort).

Personen du samsignerade för kan bygga sin kredit på följande sätt:

• Det kan hjälpa dem att kvalificera sig för kredit som de annars inte skulle få, vilket ökar en tunn kreditfil.

• Att göra betalningar i tid på kontot bygger upp en bra betalningshistorik.

Hur du skyddar din kredit om du co-undertecknar ett lån

Innan du samunderskriver, fråga långivaren vad dina rättigheter och skyldigheter är och hur du får ett meddelande om betalningsproblem uppstår.

Be dessutom den primära låntagaren om tillgång till lånekontot så att du kan spåra betalningar, säger Byrke Sestok, en certifierad ekonomisk planerare i New York-baserade Rightirement Wealth Partners.

"Det är inte ett förtroendefråga - problem händer", säger Sestok. "Om du får reda på den första månaden att någon har problem [att betala tillbaka lånet] kan du göra något åt ​​det."

För att planera för sådana händelser, skapa ett arrangemang mellan medunderskrivare och låntagare i förväg och skriftligen som stavar förväntningar för varje person, säger McClary. Ditt privata avtal hjälper till att utjämna förväntade matchningar, säger han.

»

Alternativ till samsignering av ett lån

Om du inte vill co-underteckna ett lån finns det andra alternativ tillgängliga för låntagaren:

• Ansök om ett dåligt kreditlån: Det finns online-långivare som arbetar specifikt med sökande som har dålig kredit. Dessa långivare har mindre krav än banker och kommer att utvärdera andra faktorer förutom kreditpoäng. Räntesatserna på online-långivare kan dock vara höga om du har dålig kredit, med årliga procentsatser vanligtvis över 20%.

• Erbjud säkerheter: En låntagare kanske kan erbjuda stora biljettföremål som deras hem, bil eller till och med en investerings- eller sparkonto som säkerhet på ett lån. Detta kallas ett säkrat lån och har sin egen risk. Om låntagaren inte kan göra betalningar på lånet förlorar de den tillgång som de pantsätter.

• Prova ett familjelån: Om låntagaren hoppades kunna få en familjemedlem att underteckna för dem, kunde de istället välja ett familjelån. Ett familjelån omfattar inte en tredje parts långivare, så det finns ingen formell ansöknings- eller godkännandeprocess, men det bör innehålla ett notiserat, skriftligt avtal mellan de två parterna som sammanfattar villkoren. Familjelån kan hjälpa låntagare att få billigare lån och undvika rovgivare, men de riskerar fortfarande en annans ekonomi om låntagaren inte kan betala tillbaka lånet.