Översvämningsförsäkring: vad den kostar och vad den täcker

Innehåll

• Vad är översvämningsförsäkring?
• Vad täcker översvämningsförsäkring?
• Vad täcker inte försäkringsskyddet?
• Behöver jag översvämningsförsäkring?
• Hur mycket kostar översvämningsförsäkring?
• Hur får man översvämningsförsäkring
• Hur man sparar på översvämningsförsäkring

Många eller alla produkter som visas här kommer från våra partners som kompenserar oss. Detta kan påverka vilka produkter vi skriver om och var och hur produkten visas på en sida. Detta påverkar dock inte våra utvärderingar. Våra åsikter är våra egna. Här är en lista över våra partners och här tjänar vi pengar.

Många amerikaner behöver inte undra om de behöver översvämningsförsäkring - om du bor i ett högriskområde kanske du inte kan få en inteckning utan den. Men även om översvämningsförsäkring inte krävs för din egendom kan det fortfarande vara en bra idé.

De flesta hemförsäkringar täcker inte översvämningsskador, som kan uppgå till tiotusentals dollar även om du bara får en tum eller två vatten. Översvämningspolicyer i områden med måttlig till låg risk kan kosta mindre än din månatliga mobiltelefonräkning, så om du har råd med täckningen kan det vara värt det.

Vad är översvämningsförsäkring?

Översvämningsförsäkring täcker skador på ditt hem på grund av olika typer av ”översvämningar”, såsom en flod som flyter över dess stränder, en stormstorm eller en kraftig regnskur som ackumuleras snabbare än den kan rinna av. Eftersom översvämningstäckning inte ingår i de flesta husägare, lägenheter, hyresgäster eller husbilsförsäkringar, kommer du sannolikt att behöva köpa denna täckning separat om du är i riskzonen.

»

Vad täcker översvämningsförsäkring?

De flesta översvämningspolicyer, även om du köper dem genom ett privat företag som Allstate eller Liberty Mutual, tecknas faktiskt av National Flood Insurance Program. Dessa policyer har två standardtyper av täckning, var och en med en separat självrisk:

• Byggnadstäckning, som betalar för skador på saker som el- och VVS-system, varmvattenberedare, ugnar, grundväggar, inbyggda apparater och permanent installerade skåp. Du kan köpa täckning upp till $ 250.000.

• Innehållstäckning, som betalar för skador på föremål som kläder, möbler, konstverk, gardiner, tvättmaskiner och torktumlare. Denna täckning är begränsad till $ 100.000.

  
  

NFIP: s innehållstäckning tillhandahålls på "faktiskt kontantvärde", vilket innebär att du får en utbetalning baserat på en uppskattning av vad dina tillhörigheter är värda vid översvämningstiden. Till exempel, säg översvämningsvattnet skadar din 15-åriga vilstol utan reparation; din försäkring kommer att betala tillräckligt för att köpa en begagnad fåtölj av samma ålder och kvalitet - inte tillräckligt för en helt ny.

Du kanske kan få bredare täckning och högre gränser genom att köpa översvämningsförsäkring genom företag som inte arbetar med NFIP. Till exempel erbjuder Neptune byggnadstäckning upp till 2 miljoner dollar och innehållstäckning upp till 500 000 dollar.

»

Vad täcker inte försäkringsskyddet?

NFIP betalar endast för skador när naturligt förekommande översvämningar påverkar minst 2 hektar mark och minst två fastigheter. Det betyder att det inte täcker scenarier som ett överflödigt badkar som översvämmer ditt badrum. (Dessa problem kan täckas av din husägare försäkring.)

Även om du befinner dig i en översvämningssituation som definieras av NFIP har politiken luckor. Till exempel täcks inte skador på något av följande:

• Simbassänger.

• Däck.

• Uteplatser.

• Landskapsarkitektur.

• Värdefulla papper.

• Valuta.

• Personliga tillhörigheter i din källare.

Om du behöver flytta till ett hotell eller en hyreslägenhet medan ditt hem repareras efter en översvämning måste du själv betala dessa kostnader.

Bilar och andra ”självgående fordon” är också undantagna från NFIP-försäkring, men om du har en heltäckande försäkring på din bilförsäkring, bör du täckas för översvämningsskador.

Privata försäkringsbolag tenderar att erbjuda fler täckningsalternativ och färre undantag. Till exempel kan både Neptune och Aon Edge täcka vissa utgifter om du behöver flytta från ditt hem under reparationer och betala för poolreparationer eller sanering.

»

Behöver jag översvämningsförsäkring?

Husägare i högrisk översvämningszoner är skyldiga att köpa översvämningsförsäkring för att få en inteckning med federalt stöd. Om du tidigare har fått FEMA-bidrag eller annat stöd måste du ha översvämningsförsäkring för att vara berättigad till eventuellt framtida federalt katastrofhjälp.

Om en översvämningsförsäkring inte är ett villkor för din inteckning är du inte skyldig att bära den. Men även en minimal mängd översvämningar kan få katastrofala ekonomiska konsekvenser.

En fot vatten kan orsaka mer än 29 000 dollar i skada på ett 1000 kvadratmeter stort hem, och den genomsnittliga skadeståndsutbetalningen var 52 000 dollar under 2019, enligt NFIP. Mer än 40% av NFIP-anspråken mellan 2014 och 2018 kom från försäkringstagare utanför högriskområden. Du kan använda programmets verktyg för att uppskatta hur mycket en översvämning kan kosta dig baserat på ditt hems storlek.

Med det sagt, om du bor i en låg riskzon, kanske du vill väga täckningskostnaden mot sannolikheten för att du måste lämna in ett krav. Om ditt område aldrig har drabbats av allvarliga skador och du funderar på att hoppa över översvämningsförsäkring, kan du överväga att avsätta pengar för reparationer.

Vissa stater, inklusive Mississippi och South Carolina, tillåter också invånare att placera sina nödfonder i katastrofbesparingskonton som är undantagna från statlig inkomstskatt. Federala skatter gäller fortfarande och utbetalningar skulle beskattas som vanligt om de dras tillbaka för andra ändamål än katastrofreparationer.

»

Hur mycket kostar översvämningsförsäkring?

Redaktörens anmärkning: FEMA har meddelat att nya översvämningsförsäkringsavgifter kommer att börja lanseras den 1 oktober 2021 för nya försäkringstagare och de som är berättigade till förnyelse. Alla befintliga policyer som förnyas den 1 april 2022 eller senare kommer också att omfattas av de nya priserna. Cirka 23% av försäkringstagarna kommer att se sina premier gå ner, medan alla andra kommer att betala mer.

Den genomsnittliga översvämningsförsäkringskostnaden är 732 dollar per år, enligt NerdWallets analys av 2020 NFIP-priser. (Denna siffra tar inte hänsyn till policyer som köpts genom företag som inte stöds av NFIP.)

Översvämningsförsäkring för hyresgäster kan vara mycket billigare om du bara behöver täcka dina personliga tillhörigheter. NFIP annonserar priser så låga som $ 99 per år för innehållstäckning.

Nedan visas de genomsnittliga kostnaderna för översvämningsförsäkring i varje stat, enligt de senaste uppgifterna från NFIP. Din egen skattesats kan variera avsevärt baserat på din fastighets risk för översvämning och mängden täckning du behöver.

Hur får man översvämningsförsäkring

Om du planerar att köpa översvämningsförsäkring har du flera företag att välja mellan. NFIP arbetar med mer än 60 olika försäkringsbolag för att sälja sina försäkringar, så du kan kanske få översvämningsförsäkring från samma företag som erbjuder din befintliga bil- eller husägare täckning. Du måste bo i ett av de 24 000 samhällen som deltar i programmet för att kunna köpa en NFIP-policy. (Här är en lista över deltagande grupper.)

Om NFIP-försäkring inte finns i ditt område måste du gå igenom ett privat företag som säljer sina egna översvämningsförsäkringar. Faktum är att deras premier kan underskrida NFIP: erna, så det är smart att samla offert innan du förbinder dig till en översvämningsförsäkring.

Vänta inte tills en orkan tränger ner på ditt hem för att bli täckt. Det finns vanligtvis en väntetid mellan när du köper översvämningsförsäkring och när täckningen träder i kraft. För NFIP-policyer är väntetiden vanligtvis 30 dagar, medan andra försäkringar kan ha kortare perioder på 10 till 15 dagar.

Om du bor i ett högriskområde kan du behöva ge ditt försäkringsgivare ett höjdintyg innan det kan bestämma din premie. Detta dokument innehåller den lägsta våningen i ditt hem, som försäkringsgivaren kommer att använda för att fastställa ditt hems översvämningsrisk.

»

Hur man sparar på översvämningsförsäkring

När du väl har bestämt dig för en översvämningsförsäkringsbolag finns det sätt att raka lite av din premie. Vissa hemförbättringar, som att höja dina värme-, kyl- eller elsystem eller installera översvämningsventiler, kan sänka både din premie och risken för översvämning.

Du kan också välja att ha en högre självrisk eller lägre täckningsgränser. Om du går med på att betala mer i händelse av ett anspråk kan du hantera dina premier - var bara säker på att du har råd att komma igenom kontanterna om det behövs.

" Vanliga frågorNär krävs översvämningsförsäkring?

Om du bor i en hög riskzon - de som börjar med A eller V på FEMA översvämningskartor - och du har en inteckning som stöds av den federala regeringen, måste du antagligen ha översvämningsförsäkring.

Det beror på storleken och strukturen på ditt hus och värdet på dina ägodelar. Du kan till exempel behöva mer täckning om du bor i en vidsträckt envåningsranch än om ditt hem hade två våningar och hälften av dina ägodelar var högre än de flesta översvämningar. Ett heminventering kan hjälpa dig att bedöma värdet på dina tillhörigheter.

Liksom husägarförsäkring är översvämningsförsäkring i allmänhet inte avdragsgill om du inte använder hela eller delar av ditt hem för affärsändamål (till exempel om du hyr ut huset för inkomst). Men om ditt hem skadas av en översvämning som den federala regeringen har förklarat som en katastrof, kan du dra av vissa kostnader som inte täcks av försäkring, även om du inte använder ditt hem för affärsändamål.

Metodik

NerdWallet använde National Flood Insurance Programs senaste "Policy Information by State" för att beräkna den genomsnittliga kostnaden för översvämningsförsäkring i varje stat och över hela landet. För att fastställa det nationella genomsnittet dividerades det totala skriftliga bidraget för alla samhällen i USA med det totala antalet gällande policyer. För att bestämma genomsnittet för varje stat dividerades den totala skriftliga premien för alla samhällen i staten med statens totala antal gällande policyer.