Är det bättre att köpa eller hyra ett hus?

Innehåll

• Kostnader för husägare i förväg
• Långsiktiga husägarkostnader
• Dina personliga omständigheter
• När hyres kostnader betydligt mindre

När det gäller att välja mellan att hyra eller köpa ett hus är svaret inte så tydligt. Vissa människor är kanske inte redo för husägare av olika skäl, och ekonomiska beräkningar gynnar inte alltid att hyra eller köpa. Innan du tar steget till att köpa ett hus bör du överväga kostnaderna för husägare och dina personliga förhållanden.

Kostnader för husägare i förväg

Det finns kostnader som är förknippade med att köpa ett hus som du måste tänka på. Det viktigaste är att du måste få en inteckning, vilket kräver en handpenning på minst 20% av inköpspriset om du inte vill betala för en privat inteckningsförsäkring (PMI). Med andra ord sparar du mer pengar om du kan lägga ner mer pengar i början.

Som ett exempel, låt oss säga att du är villig att betala för PMI, så du lägger ner 15% av husets inköpspris. Om huset värderas till 285 000 $ skulle handpenningen vara 42 750 $. Beräkningen slutar dock inte där. Du måste också komma ihåg att stänga kostnader, inklusive PMI-avgifter, för att slutföra köpet. Dessa kostnader kan ge ytterligare 2% till 4% till vad du måste betala för ett hus: $ 5700 till $ 11.400.

Långsiktiga husägarkostnader

Dina långsiktiga husägarkostnader kommer att bestämmas av din inteckning, hemunderhållskostnader, fastighetsskatter och försäkringskostnader.

Bolåneräntan påverkas av följande två beräkningar:

• FICO-poäng. Du kommer inte att få en bra ränta om din FICO-poäng är lägre än 620. Du bör försöka fixa din kredit innan ansöker om inteckning. Du kan beställa din kreditrapport gratis online om du inte är säker på var din poäng står.
• Skuldkvoten. Långivare överväger två typer av skuldkvoter när de godkänner en inteckning: front-end och back-end. Front-end-förhållandet är din inteckning plus skatt och försäkring (PITI) dividerat med din månatliga inkomst. Back-end-förhållandet lägger till dina andra månatliga skuldbetalningar till din PITI-betalning innan du delar den totala siffran med dina intäkter.

Dessutom kräver alla bostäder underhåll, och inte alla har det - mycket mindre önskan att själva ta itu med hemreparationsprojekt. Du bör se till att du har tillräckligt med pengar för att betala för dessa reparationer.

En bra tumregel är att avsätta mellan 1% och 3% av husets inköpspris varje år för att täcka underhåll.

Det finns många online-räknare som kan hjälpa dig att få en god uppfattning om de månatliga kostnaderna för en fastighet du funderar på att köpa. I grund och botten måste du lägga till din hypoteksbetalning, inklusive ränta och ränta, din husägares försäkringspremier, privat hypoteksförsäkring om tillämpligt, din fastighetsskatt och en fudge-faktor för underhållskostnader.

Dina personliga omständigheter

Att köpa ett hus är ett stort ekonomiskt beslut, och du måste se till att det är rätt val att göra mot bakgrund av dina personliga förhållanden. Du bör ta hänsyn till följande innan du åtar dig:

• Arbetsstabilitet. Du måste ha tillräckligt med pengar för att kunna betala inteckning och underhållskostnader. Hur säkert är ditt jobb? Finns det någon möjlighet till uppsägning i framtiden? Hur svårt skulle det vara för dig att få ett nytt jobb direkt efter en permittering? Arbetslöshetsersättning är sällan tillräckligt för att täcka inteckning.
• Möjlighet att flytta om. Kommer du sannolikt att flyttas till en annan stad inom de närmaste två till tre åren? Din fastighet skulle behöva uppskatta tillräckligt för att täcka försäljningskostnaden om du tvingas flytta så snart. Du bör planera att stanna kvar ett tag när du köper ett hem. Dessutom finns det en extra fördel om du tänker stanna kvar i bostaden under en längre tid. Ditt hem kommer gradvis att uppskatta, så du kommer i slutändan att äga en tillgång som är värt mer - kanske betydligt mer - än vad du betalade för det.
• Avvägning för frihet. Om du inte köper i ett samhälle med en husägarförening (HOA) kommer du att kunna göra vad du vill med ditt eget hem. Om du värdesätter din frihet kan köp vara det bättre alternativet ur en emotionell synvinkel. Men din frihet kommer att kosta, eftersom du är ensam ansvarig för alla frågor som uppstår från ditt hem.

Det finns ingen hyresvärd du kan gå till för att lösa dessa frågor. Du är ägaren till ditt hem och du måste vara bekväm med det.

När hyres kostnader betydligt mindre

Det kanske inte är ekonomiskt vettigt för dig att köpa om du betalar inteckning tre gånger så mycket som mer än vad du skulle betala för hyra. Vill du verkligen betala $ 48 000 per år för att äga ett hem som kostar dig $ 2000 per månad eller $ 24 000 per år att hyra?

Du kommer också att ha en låst månadskostnad om du hyr, åtminstone under leasingperioden. Det här är något du kanske inte tycker om om du har en inteckning med rörlig ränta, även om räntor inte i sådana fall tenderar att gå upp bokstavligen över natten.

Dina försäkringskostnader blir lägre som hyresgäster om du alls behöver bära någon. I allmänhet behöver du bara försäkra din egen fastighet i ditt hyresbostad och bara om du vill (även om vissa komplex som drivs av utvecklingsföretag kräver att du också har en minimal ansvarsförsäkring på din enhet).

_{I skrivande stund är Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, mäklare på Lyon Real Estate i Sacramento, Kalifornien.}