Vad är garanterade uttagsförmåner och ryttare för livstidsinkomst?

Innehåll

• Plånbok 1 vs Plånbok 2
• Hitta en livränta med en inkomstförare

Det finns många sätt att skapa pensionsinkomster, men bara ett fåtal av dem har garantier.

Garanterade uttagsförmåner och ryttare för livstidsinkomster är funktioner som erbjuds med vissa variabla livräntekontrakt - och de kan vara ganska tilltalande eftersom de gör just det; de garanterar livstidsinkomst.

De kallas "ryttare" eftersom de är avtalsenliga garantier kopplade till försäkringsavtalet (en livränta är ett försäkringsavtal). De försäkrar att du inte överlever dina pengar. Så här fungerar de.

Plånbok 1 vs Plånbok 2

Dessa inkomstförare arbetar genom att skapa det vi kallar "Wallet 1" och "Wallet 2". Plånbok 1 är riktiga pengar. Om du ger upp livränta är det vad du får.

"Plånbok 2" är en bokföringspost som kallas din "inkomstbas". Det är inte riktiga pengar. Det är en redovisningsmetod som används för att beräkna hur mycket garanterad inkomst du kan ta ut om du aktiverar föraren. Det finns vanligtvis en uttagsprocent som är kopplad till din ålder.

Som ett exempel kan ryttaren ange att du kan ta ut 4% av det största av det faktiska kontraktsvärdet (plånbok 1) eller inkomstbasen (plånbok 2) om du börjar ta uttag mellan 60 och 64, 4,5% om du börjar mellan 65 och 69 och 5% om du börjar ta inkomst 70 år eller senare.

Wallet 2 används för att ge ett minimum känt resultat (försäkring), men om investeringarna gör det bättre än de garantier som Wallet 2 ger, kan din inkomst vara större än minimibeloppet.

Hitta en livränta med en inkomstförare

De är några riktigt bra produkter där ute, men som med alla investeringar, gör dina läxor först. När du letar efter en rörlig livränta som erbjuder en garanterad uttagsförare eller livstidsinkomstförare, här är vad du ska leta efter:

1. Förstå ryttarens villkor.
   Livsstilsintäkter kan hänvisas till med flera olika termer, och en livstidsinkomstförare är inte detsamma som en garanterad minsta uttagsförmån.
2. Låga avgifter.
   De totala avgifterna du betalar på årsbasis, inklusive avgifter som betalas till din rådgivare, bör vara 3% per år eller mindre.
3. Ingen annuitisering krävs.
   Du vill hitta en garanterad minsta uttagsförare av livstidsinkomstförare som inte kräver att du annuitiserar ditt kontrakt för att utöva föraren. Vad betyder det? Det betyder att du kan ta ut ett garanterat belopp varje år (till exempel 5%), men om du behövde det kan du fortfarande få tillgång till din återstående ränta (även om du gör det kan du minska den garanterade inkomsten du kan ta ut). Det betyder också att vid kvarvarande död är kvarvarande medel fortfarande tillgängliga för att överlämnas till arvingar.
4. En årlig uppgradering som låser in din inkomstbas.
   Den här funktionen innebär att din framtida inkomst bara kan öka, inte ned. Hur fungerar det? Varje år på ditt kontraktsdag tittar livränta på ditt kontovärde. Om det är högre än året innan blir det nya beloppet din inkomstbas på vilken den garanterade uttagsförmånen eller livstidsinkomstföraren beräknas. Om kontraktsvärdet är mindre än året innan, förblir din inkomstbas som den var, så din inkomstbas kan inte gå ner; bara upp.
5. Ett försäkringsbolag som har kvalitetsbetyg.
   En garanti är bara lika bra som det företag som utfärdar den. Historiskt har försäkringsbolagens garantier varit något du kan lita på. För att vara säker, var noga med att köpa från företag som har kvalitetsbetyg. För ytterligare ett säkerhetsskikt föredrar vissa människor att välja två eller tre kvalitetsförsäkringsbolag som erbjuder försäkringar med de funktioner som beskrivs ovan och sprider sina pengar över dem.

Om du letar efter en livränta som har en garanterad inkomstfunktion rekommenderar vi att du söker AnnuityFYI, som håller en uppdaterad lista över konkurrenskraftiga livräntor som erbjuder antingen en garanterad minsta uttagsförmån eller livstidsinkomstförare.

Relaterad: Bästa helförsäkringspolicyer