När ett 1,5% kontant-tillbaka-kreditkort slår ett 2% kontant-tillbaka-kreditkort

Innehåll

• Enkel matte
• Ett verkligt exempel
• Hur man väljer
• Gå med en högre belöningsgrad och ingen bonus om ...
• Du är en hög spenderare
• Du är tålmodig och värdesätter enkelhet
• Gå med en lägre belöningsgrad med bonus om ...
• du är en låg spenderare
• du vill ha kontanter snart
• du är illojal mot dina kreditkort
• schablonkortet är inte ditt huvudkort
• Tänk på andra faktorer, som 0% april

Många eller alla produkter som visas här kommer från våra partners som kompenserar oss. Detta kan påverka vilka produkter vi skriver om och var och hur produkten visas på en sida. Detta påverkar dock inte våra utvärderingar. Våra åsikter är våra egna. Här är en lista över våra partners och här tjänar vi pengar.

När man jämför fasta återbetalningskreditkort verkar beslutet enkelt: Välj kortet med den högsta återbetalningsgraden. Ett kreditkort med 2% återbetalning eller mer slår ett kort som bara erbjuder 1,5% tillbaka, eller hur?

Inte alltid.

Du måste ta hänsyn till registreringsbonusar, som tenderar att vara lägre eller obefintliga på kort som erbjuder 2% återbetalning eller mer. I ett vanligt fall kan du behöva spendera tiotusentals dollar på ett 2% -kort för att kompensera för den kontantbonus du snabbt kan tjäna på ett 1,5% -kort.

"Du kan behöva spendera tiotusentals dollar på ett 2% -kort för att kompensera för den kontantbonus du snabbt kan tjäna på ett 1,5% -kort."

Så här räknar du ut vilket schablonbelopp som är rätt för dig.

»

Enkel matte

I exemplet med ett 2% -kort jämfört med ett 1,5-procentigt återbetalningskort är skillnaden 0,5% på alla dina kortutgifter. Också typiskt har 1,5% -kortet en bonus på 200 $ och 2% -kortet har ingen.

Frågan: Hur mycket utgifter måste du göra medan du tjänar 0,5% extra på kortet med högre ränta för att kompensera för att inte få en ny kortinnehavarbonus?

Svaret är 40 000 dollar.

Gör den enkla matematiken genom att dela bonusbeloppet med skillnaden i återbetalningsränta. Så:

$150/0.005 = $40,000

Med andra ord är 2% cash-back-kortet det sämre valet tills du får 40 000 dollar i utgifter. Det är den jämna punkten.

Nerdy-tips: Årsavgifter är ovanliga på återbetalningskreditkort med fast ränta, men om det finns en årlig avgift bör det räknas in i matematiken. Tänk på årsavgiften som att minska dina totala återbetalningar.

Använd räknaren nedan för att hitta jämviktsbeloppet för två kort du funderar på:

Break-even-kalkylator

Nästa stora fråga är hur lång tid det tar att bryta jämnt? I vårt exempel kan spendera 40 000 dollar på kortet ta tre eller fyra år för vissa människor. För andra kan det ta nio månader. Att svara på den frågan hjälper dig att välja.

»

 

Ett verkligt exempel

En flerårig NerdWallet-favorit bland fasta återbetalningskort är Citi® Double Cash Card - 18 månaders BT-erbjudande. Det erbjuder i huvudsak 2% återbetalning, 1% när du gör ett köp och sedan 1% när du betalar det.

Dess största nackdel? Registreringsbonus: Ingen.

NerdWallet gillar också Capital One Quicksilver Cash Rewards-kreditkortet. Det erbjuder 1,5% återbetalning på alla inköp. Dess bonuserbjudande är: En engångsbonus på 200 USD efter att du har spenderat 500 USD på inköp inom 3 månader från kontoöppningen

 

Detta illustrerar scenariot i matematiken ovan: Det tar att spendera $ 40 000 på Citi® Double Cash Card - 18 månaders BT-erbjudande innan du kompenserar för kontantbonuserbjudandet på Capital One Quicksilver Cash Rewards-kreditkortet.

Hur man väljer

Gå med en högre belöningsgrad och ingen bonus om ...

Du är en hög spenderare

Du kommer snabbt att kompensera för att du inte får en registreringsbonus och du kommer att fortsätta tjäna mer pengar tillbaka för dina utgifter år efter år.

Du är tålmodig och värdesätter enkelhet

Om du inte vill tänka för mycket på vilket kreditkort du har och kommer att behålla det i många år - säg tre år eller mer - är det sannolikt att det högre priset är ett bättre val. Du har gott om tid att kompensera för att inte få en registreringsbonus innan du funderar på att byta kort.

»

Gå med en lägre belöningsgrad med bonus om ...

du är en låg spenderare

Ta bonusen och den lägre återbetalningsgraden eftersom det kan ta flera år med att spendera på kortet innan du tjänar tillräckligt med pengar för att kompensera för att avstå från registreringsbonusen. Se bara till att du spenderar tillräckligt initialt för att tjäna registreringsbonusen.

du vill ha kontanter snart

Om du uppskattar belöningar på kort sikt eller snabbt behöver en kontantinfusion väljer du ett kort med en registreringsbonus.

du är illojal mot dina kreditkort

Otrohet mot kreditkort är inte dåligt. Om du är villig att enkelt byta kort och ha kreditpoängen för att hantera det kan det löna sig att ansöka om nya vartannat år. Det låter dig dra nytta av de senaste erbjudandena och tjäna nya registreringsbonusar. Ibland erbjuds lukrativa bonusar och förmåner under en begränsad tid. Att vara opportunistisk kan löna sig.

schablonkortet är inte ditt huvudkort

Om dina utgifter för schablonkortet är låga eftersom du bara använder det som "allt annat" -kort i kombination med ett bonuskategori-belöningskort, kan 1,5% -kortet vara det bättre valet eftersom du får den kontantbonusen snabbt, förutsatt att du tjänar bonusen genom att spendera tillräckligt med kortet kort efter att du fått det. Dina låga utgifter innebär att din break-even-punkt kan vara år borta om du går med ett 2% -kort utan bonus.

»

Tänk på andra faktorer, som 0% april

Huvudpoängen med ett fast återbetalningskort är belöningar kontant. Men andra faktorer kan också betyda. Ett schablonkort kan ha förmåner, som mobiltelefonförsäkring, eller inga utländska transaktionsavgifter för att använda det utomlands.

Men den största kan vara en 0% APR-period. Vissa schablonkort erbjuder långa perioder utan ränta på köp och / eller balansöverföringar. Det är en helt annan övervägande än cash back, men det kan betyda en stor skillnad i dollar om du kan undvika ränta en tid.

I vårt riktiga exempel är här 0% APR-perioder:

• Citi® Double Cash Card - 18 månaders BT-erbjudande: 0% introduktionsperiod på balansöverföringar i 18 månader, och sedan den pågående APR på 13,99% - 23,99% variabel april.

• Capital One Quicksilver kontantbelöning kreditkort: 0% introduktion april vid köp i 15 månader, och sedan den pågående april på 15,49% - 25,49% variabel april.

»

Sammanfattningsvis spelar registreringsbonusar roll i kreditkortsmatematik. Det är hur 1,5% cash back kan slå 2% cash back.