Om du behöver kreditkortsavlastning, känn till alternativen och riskerna

Innehåll

• Utvärdera om ett svårighetsprogram passar dig
• Tänk på nackdelarna med att registrera dig
• Hur man hanterar ett svårighetsprogram
• Följ villkoren i programmet strikt
• Stäng av automatiska betalningar
• Kontrollera din kreditrapport för att se till att det inte har skett någon negativ rapportering
• Sök längre tid om du behöver det
• Gör en plan för när din ekonomiska situation stabiliseras

Många eller alla produkter som visas här kommer från våra partners som kompenserar oss. Detta kan påverka vilka produkter vi skriver om och var och hur produkten visas på en sida. Detta påverkar dock inte våra utvärderingar. Våra åsikter är våra egna. Här är en lista över våra partners och här tjänar vi pengar.

Eftersom COVID-19-pandemin avbryter inkomsterna och skärper familjens budgetar, har många amerikaner tittat på kreditkortproblem som en potentiell källa till lättnad. Cirka 1 av 6 amerikanska kortinnehavare (16%) försökte delta i ett svårighetsprogram enbart i mars och april 2020, enligt en ny NerdWallet-undersökning. I samma undersökning sa mer än tre fjärdedelar av de amerikanska kortinnehavarna (77%) att deras ekonomiska situation hade påverkats av COVID-19.

Kreditkorts svårighetsprogram ger hjälp till kortinnehavare i ekonomisk nöd. Avhjälpande under svårighetsprogram inkluderar sådant som att skjuta upp minimibetalningar eller undvika ränta under en tidsperiod. Dessa program kan ge människor ett välbehövligt andrum - men de är inte rätt för alla, och att komma in i en betyder inte att deras problem är över.

Utvärdera om ett svårighetsprogram passar dig

På frågan vad de skulle göra först om de inte kunde täcka minsta betalning på sitt kreditkort med kontanter som de hade omedelbart tillgängliga, säger 42% av kortinnehavarna att de skulle dra ut de nödvändiga pengarna från nödbesparingar. Cirka en tredjedel säger att de skulle ringa sin kreditkortsutgivare för att få hjälp.

Ett kreditkortsprogram är ett alternativ för personer som inte har bra alternativ - besparingar att tappa, utgifter de kan minska från sin budget, eller familj eller vänner som kan låna ut pengar. Det är bättre än att sakna betalningar och eventuellt förstöra deras kredit. Men individer som går in i ett svårighetsprogram bör vara medvetna om de potentiella nackdelarna.

Tänk på nackdelarna med att registrera dig

Enligt NerdWallets undersökning, av de amerikanska kortinnehavarna som säger att de kunde gå in i ett svårighetsprogram i mars och april 2020 (13%), rapporterade hela 90% att negativa åtgärder vidtogs på deras konton efteråt.

Om du går in i ett svårt program, gör det med vetskapen om att kortets kreditgräns kan sänkas eller att ditt konto kan frysas tillfälligt. Om du bestämmer dig för att ett program är rätt val för dig, finns det fler steg du kan ta för att skydda din ekonomi.

Hur man hanterar ett svårighetsprogram

Följ villkoren i programmet strikt

Enligt amerikanska kortinnehavare som ingick i ett svårighetsprogram i mars eller april 2020 erbjöds 77% reducerade, hoppade över eller uppskjutna minimibetalingskrav, 49% erbjöds reducerade eller avstått från räntebetalningar och 26% erbjöds avstående sena avgifter. Oavsett vilken överenskommelse du når, håll upp slutet på affären. Om du inte följer villkoren kan din hjälp avbrytas.

Stäng av automatiska betalningar

Om du har automatiska betalningar konfigurerade från ditt checkkonto, raderar du dem manuellt. Bara för att din kortutgivare säger att du kan skjuta upp minsta betalningar i tre månader betyder det inte att den kommer att avbryta redan planerade betalningar.

Kontrollera din kreditrapport för att se till att det inte har skett någon negativ rapportering

Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act dikterar att om ditt konto var aktuellt (vilket innebär att du inte var efter med betalningar) före pandemin och du följer villkoren i ett svårighetsavtal, kommer ditt konto att fortsätta att rapporteras som aktuellt till kreditbyråerna.

Kontrollera dina kreditrapporter med hjälp av AnnualCreditReport.com från cirka 30 dagar efter att du har utarbetat avtalet för att se till att det inte har skett någon negativ rapportering. Kontakta omedelbart din utgivare om det finns några negativa märken så att de kan korrigeras. På grund av koronaviruspandemin har du rätt till gratis kreditrapporter från webbplatsen varje vecka - i motsats till årligen - till april 2021, så se till att du övervakar dina rapporter regelbundet.

Sök längre tid om du behöver det

Kreditkortsprogram är kortvariga åtgärder, och den hjälp du får beror på din kortutgivares policy. Om några månaders lättnad inte räcker, titta på långsiktiga alternativ - till exempel ideell kreditrådgivning - snarare än senare.

En kreditrådgivare kan hjälpa dig att avgöra om du kan bli av med konsumentskuld med allmän budgetering eller en skuldhanteringsplan, eller om det är vettigt att ansöka om konkurs. Allas ekonomiska situation är annorlunda, och en kreditrådgivare från en ideell byrå kan hjälpa dig att ta reda på nästa steg som är bäst för dig och dina omständigheter.

Gör en plan för när din ekonomiska situation stabiliseras

Det här är en utmanande tid för miljontals amerikaner, och det kan vara överväldigande att överväga vad som är nästa. Men det är viktigt att ha en plan för hur du ska hantera din ekonomi när saker stabiliseras för att undvika svårighetsprogram i framtiden.

Ett av de bästa sätten att skydda sig vid framtida svårigheter är att ha några besparingar att falla tillbaka på. När du är på fötterna är det frestande att ägna varje reservcentra åt att utplåna eventuella kvarvarande högränta så snabbt som möjligt. Men en klokare kurs kan vara att göra minimibetalningar på ditt kreditkort tills du kan bygga upp en liten akutfond.

Experter på privatekonomi rekommenderar ofta en akutfond med tillräckligt med pengar för att täcka utgifterna i tre till sex månader. För många hushåll kan det dock ta år att bygga en sådan reserv även under de bästa tiderna. Så sätt ett lägre mål att börja - något som $ 500 eller $ 1000. Det räcker inte för att genomföra en långvarig inkomstförlust, men det kan hjälpa dig att klara en nödsituation utan att behöva samla kreditkortsskuld.

När du har lagt undan pengar för nödsituationer kan du börja angripa din högränta på allvar, samtidigt som du försöker lägga till dina besparingar. Du skulle förmodligen spara mer i ränta genom att sätta allt mot skuldutbetalning, men att ha några besparingar kan ge dig sinnesfrid i en osäker värld.