Dina inkomster kan nå ut innan du är redo

Innehåll

• De största vinsterna kommer tidigt
• Spara tidigt och undvik livsstilskrypning

Många eller alla produkter som visas här kommer från våra partners som kompenserar oss. Detta kan påverka vilka produkter vi skriver om och var och hur produkten visas på en sida. Detta påverkar dock inte våra utvärderingar. Våra åsikter är våra egna. Här är en lista över våra partners och här tjänar vi pengar. Investeringsinformationen på denna sida är endast avsedd för utbildning. NerdWallet erbjuder inte rådgivning eller förmedlingstjänster och rekommenderar inte heller investerare att köpa eller sälja vissa aktier eller värdepapper.

De flesta pensionsräknare är optimistiska för ett fel. De antar att våra inkomster kommer att stiga under våra arbetsliv, eller åtminstone förbli ungefär desamma.

I själva verket kommer våra inkomster sannolikt att toppa år - och ibland årtionden - innan vi går i pension. Tänk på detta:

• Människors största löneökningar tenderar att inträffa i 20- och 30-talen, med mer blygsamma ökningar i mitten av livet följt av nedgångar, enligt en analys från 2016 av socialförsäkringsintäkter som gjorts av Federal Reserve Bank of New York.

• De flesta människors inkomster når 45 års ålder, konstaterade forskarna, även om de 20% av de högsta inkomsterna nådde en topp på 50-talet.

• Mer än hälften av dem som går in i 50-talet med ett stabilt jobb är avskedade eller på annat sätt tvingas ut genom dörren, och de allra flesta återhämtar sig inte ekonomiskt, enligt analys av ProPublica och Urban Institute.

Det här kan vara dyster statistik, men om du är frestad att skjuta upp för att spara till pension, ta hänsyn.

"När du är 40 och det går bra, tänker du," OK, jag kan se när saker och ting kommer att bli bättre och det är då jag kan spara till pension ", säger Gary Burtless, ekonom vid Brookings Institution som studerar inkomstmönster. "Och de dagarna kommer bara inte."

De största vinsterna kommer tidigt

Det som i genomsnitt är sant för en grupp människor är naturligtvis inte sant för en individ. Att förstå dessa allmänna mönster kan dock hjälpa människor att fatta bättre beslut om att spendera, spara och när de ska gå i pension.

Generellt gäller att ju mer utbildning folk har, desto mer pengar tjänar de under sin livstid och ju senare når deras inkomststopp, säger Burtless.

”För någon med en position som professor vid ett universitet kan det vara när de är i andra hälften av 50-talet, i motsats till andra hälften av 30-talet, vilket det kan vara för din svoger som misslyckades att slutföra gymnasiet, säger Burtless.

Men 50-talet tenderar att vara ett farligt årtionde för arbetarna, enligt ProPublica, en oberoende ideell nyhetsredovisning och Urban Institute, en ideell tankesmedja som undersöker sociala och ekonomiska frågor.

Forskarna fann att 56% av heltidsanställda heltidsanställda i åldrarna 51 till 54 drabbades av en ofrivillig arbetsförlust efter 50 års ålder som hade en betydande ekonomisk inverkan, antingen genom att minska sina inkomster med minst 50% eller resultera i sex månader eller mer arbetslöshet. Dessa arbetares medianhushållsinkomst sjönk med 42%, och endast en av tio tjänade någonsin lika mycket efter att de lämnat sina jobb som tidigare. Ytterligare 9% lämnade sina jobb ofrivilligt av personliga skäl som hälsa. Analysen baserades på data från University of Michigan Health and Retirement Study, som spårar 20 000 personer i USA.

Spara tidigt och undvik livsstilskrypning

Arbetsstörningar och minskande inkomster hjälper till att förklara varför så många människor i 60-talet har sparat så lite, säger Burtless.

"Istället för att ha de senaste åren när du inte längre har barn i huset för att samla in dina sparande, använder du dina besparingar redan innan du når pensionsåldern", säger han.

Människor som går in i 50-talet utan att ha sparat tillräckligt för pensionering kan behöva planera att arbeta längre eller sänka sina utgifter snarare än att anta att stigande inkomster hjälper dem att göra upp underskottet, säger den certifierade finansplaneraren Michael Kitces, som bloggar på Nerd's Eye View.

Kitces råder människor i 20- och 30-årsåldern att förbinda sig att lägga hälften av sina höjningar i pensionsfonder. Eftersom dessa höjningar sannolikt kommer att vara störst under de tidiga åren kan spara hälften starta pensionsfonderna samtidigt som "livsstilsinflationen" begränsas eller tendensen att spendera mer när inkomsten ökar.

Det kan vara frestande att ta en stor inteckning, till exempel att tänka att framtida löneökningar kommer att göra betalningarna mer hanterbara eller att fira en höjning genom att köpa en mer avancerad bil. Om din inkomst inte stiger - eller börjar sjunka - kan det vara smärtsamt att minska eller gå tillbaka till vanligare fordon. (Ju dyrare din livsstil desto mer pengar behöver du för att gå i pension.)

"Inse att det är mycket svårare att ta bort något från våra liv än att bara inte lägga till det i våra liv i första hand", säger Kitces.

Den här artikeln skrevs av NerdWallet och publicerades ursprungligen av The Associated Press.